Con la diffusione dei pagamenti digitali in Uzbekistan, le banche ampliano l’offerta con prestiti, assicurazioni e prodotti d’investimento per rispondere alla crescente domanda dei consumatori.
I pagamenti digitali stanno diventando una componente sempre più abituale della vita quotidiana in Uzbekistan, contribuendo a portare più consumatori nel sistema finanziario formale e ad aumentare la domanda di servizi oltre le semplici transazioni.
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Secondo un'indagine sull'inclusione finanziaria condotta dalla Banca centrale dell'Uzbekistan con il sostegno della Banca asiatica di sviluppo (fonte in inglese), il 71,17% degli intervistati ha dichiarato di aver effettuato o ricevuto almeno un pagamento digitale nel 2025, rispetto al 39% nel 2021.
Questa crescita arriva dopo diversi anni di politiche volte ad ampliare l'inclusione finanziaria, a promuovere i pagamenti elettronici e a introdurre strumenti digitali come i sistemi di identificazione a distanza per i clienti bancari.
Le interviste raccolte da Euronews a margine del Tashkent International Investment Forum (TIIF) (fonte in inglese) indicano che la rapida diffusione dei pagamenti digitali sta iniziando a incidere su segmenti più ampi del settore finanziario, dal credito e dalle assicurazioni ai prodotti d'investimento e ai servizi bancari per le imprese.
I pagamenti digitali diventano la norma
I dirigenti del settore indicano una combinazione di fattori demografici, tecnologici e regolamentari alla base della crescita dei servizi finanziari digitali.
Nikolay Seleznev, co-fondatore e CBDO di Uzum, società attiva nell'e-commerce, nei pagamenti digitali e nei servizi finanziari, ha spiegato che questa espansione sta portando più persone all'interno del sistema bancario.
"Sempre più persone diventano clienti delle banche. E questa tendenza è irreversibile".
Oliver Hughes, presidente di TBC Uzbekistan, banca digitale che opera tramite le applicazioni TBC UZ e Payme, ha indicato la giovane popolazione del Paese e l'ampio uso della tecnologia mobile come fattori che sostengono il passaggio verso i servizi digitali.
La tendenza riguarda anche gli istituti di credito già consolidati. Dmitry Sapronov, vicepresidente di Ipoteka Bank, entrata a far parte del gruppo ungherese OTP nel 2023, ha affermato che la domanda di servizi digitali da parte dei clienti è aumentata significativamente negli ultimi anni, costringendo le banche a ripensare il modo in cui offrono i prodotti e interagiscono con la clientela.
Regolamentazione e infrastrutture
I dirigenti hanno spiegato che la crescita della finanza digitale è stata sostenuta sia da cambiamenti regolamentari sia da investimenti nelle infrastrutture digitali.
La Banca centrale e altre istituzioni hanno introdotto misure per ampliare l'inclusione finanziaria e incoraggiare i pagamenti elettronici, mentre i sistemi di identificazione digitale hanno reso più semplice per i consumatori accedere a distanza ai prodotti bancari.
"Il prodotto di identificazione digitale è stato uno dei principali fattori abilitanti per tutti gli operatori del settore dei servizi finanziari", ha dichiarato Seleznov.
Secondo lui, l'identificazione digitale ha ridotto i tempi di onboarding da giorni a pochi secondi, permettendo alle istituzioni finanziarie di verificare i clienti da remoto e di ampliare l'accesso ai servizi.
Hughes ha sottolineato che la regolamentazione resta comunque un elemento cruciale per lo sviluppo del settore, man mano che sempre più attività finanziarie si spostano online.
"La regolamentazione è sempre importante perché si tratta del denaro delle persone, dei dati delle persone".
Sapronov ha evidenziato anche la necessità di continuare a investire nella tecnologia bancaria, osservando che il ritmo di sviluppo sta creando una forte pressione sulle istituzioni affinché modernizzino i propri sistemi.
Oltre i pagamenti quotidiani
Pur con la crescente diffusione delle transazioni digitali, i dirigenti hanno spiegato che molti prodotti finanziari si trovano ancora in una fase iniziale di sviluppo.
Sapronov ha affermato che la trasformazione va oltre i singoli prodotti e riguarda il modo in cui le banche operano, forniscono servizi e si relazionano con i clienti.
"Questa trasformazione ha toccato tutti gli aspetti dell'attività bancaria: prodotti, processi, digitalizzazione, rete di filiali, quasi tutto".
Le sue osservazioni riflettono un cambiamento più ampio nel settore, mentre le banche si adattano a clienti che si aspettano sempre più spesso di poter accedere ai servizi attraverso canali digitali.
Hughes ha indicato le assicurazioni, i prodotti d'investimento e i servizi per le micro, piccole e medie imprese come ambiti in cui l'adozione rimane relativamente limitata.
"Il livello di penetrazione dei servizi bancari è ancora piuttosto basso".
Ha aggiunto che i prodotti d'investimento al dettaglio accessibili tramite applicazioni mobili stanno solo iniziando a emergere in Uzbekistan.
Settori che devono ancora svilupparsi
Nonostante la rapida crescita dei pagamenti digitali, i dirigenti hanno individuato diversi ambiti in cui sono necessari ulteriori sviluppi.
Seleznov ha ricordato anche l'importanza di mantenere sia le infrastrutture digitali sia quelle fisiche, compresi i terminali di pagamento e i punti di accesso al contante, dato che i consumatori continuano a passare dal contante alle transazioni digitali e viceversa.
Sapronov ha definito la tecnologia come una delle principali sfide del settore, sottolineando che la domanda di servizi digitali cresce più rapidamente rispetto a alcune parti dell'infrastruttura dell'industria.
"Le sfide sono legate alla tecnologia, perché il Paese si sta sviluppando molto velocemente e, dal punto di vista tecnologico, il settore bancario è ancora piuttosto poco sviluppato".